自然人之间的借款合同何时成立？是否需要实际交付借款？

在民事法律关系中，借款合同作为一种常见的合同类型，对于促进资金流通、满足个人及企业资金需求具有重要意义。自然人之间的借款合同，因其涉及主体广泛、形式多样，其成立时间、生效要件及实际交付等问题一直是法律实践中的热点和难点。本文将从法律条文、司法实践及理论探讨三个维度，深入分析自然人之间的借款合同何时成立，以及是否需要实际交付借款。

二、法律条文基础

（一）《中华人民共和国民法典》的相关规定

《中华人民共和国民法典》第六百七十九条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”这一条款明确了自然人之间借款合同成立的时间点，即贷款人实际提供借款之时。这一规定与以往《合同法》中关于自然人借款合同生效时间的规定有所不同，但核心精神一致，均强调了借款实际交付对于合同成立的重要性。

（二）其他相关法律法规的补充

除了《民法典》外，《高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等司法解释也对自然人之间的借款合同进行了详细规定。其中，第九条列举了多种可以视为合同成立的情形，包括以现金支付的，自借款人收到借款时；以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时等。这些规定进一步细化了借款合同成立的具体情形，强调了借款实际交付作为合同成立要件的法律地位。

三、借款实际交付的必要性

（一）实践性合同的性质

自然人之间的借款合同属于实践性合同，这是由法律明确规定的。与诺成性合同不同，实践性合同除了要求双方当事人意思表示一致外，还要求实际交付标的物或完成其他现实给付才能成立。因此，在自然人之间的借款合同中，仅仅达成借贷合意并不足以使合同成立，还必须要有实际的款项交付行为。

（二）保障合同履行的需要

借款实际交付不仅是合同成立的要件，也是保障合同履行的关键。只有在实际交付借款后，借款人才能根据合同约定使用资金并承担还款责任。同时，出借人也可以通过交付行为确保自己的债权得以实现，避免空有借贷合意而无实际资金往来的风险。

（三）避免虚假诉讼的发生

在实际案例中，不乏有当事人仅凭借条等债权凭证提起民间借贷诉讼的情况。然而，如果缺乏借款实际交付的证据支持，法院在审理过程中将难以认定借款事实是否真实发生。这不仅增加了诉讼成本和时间成本，还可能引发虚假诉讼等不法行为。因此，强调借款实际交付对于避免虚假诉讼、维护司法公正具有重要意义。

四、借款合同成立的时间点分析

（一）贷款人提供借款时成立

根据《民法典》第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，无论借贷双方是采用口头形式还是书面形式订立合同，只要贷款人实际提供了借款，借款合同即告成立。这一规定明确了借款合同成立的时间点，为当事人之间的权利义务关系提供了明确的法律依据。

（二）具体交付方式的认定

在实际交付借款的过程中，交付方式多种多样，包括现金交付、银行转账、网上电子汇款等。根据《高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条的规定，不同形式的交付方式将产生不同的法律后果。例如，以现金支付的，自借款人收到借款时合同成立；以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时合同成立。因此，在认定借款合同成立时间时，需要根据具体的交付方式来确定。

五、司法实践中的争议与解决

（一）争议焦点

在司法实践中，自然人之间的借款合同成立时间及其要件常成为当事人争议的焦点。一方面，出借人可能主张已实际交付借款但缺乏充分证据支持；另一方面，借款人可能否认收到借款或提出其他抗辩理由。这些争议往往涉及复杂的法律关系和事实认定问题，给法院审理带来一定难度。

（二）解决路径

针对上述问题，法院在审理过程中应坚持证据裁判原则，全面审查当事人提交的证据材料。对于缺乏充分证据支持的借贷事实主张，法院应依法予以驳回；对于存在争议的事实问题，法院应结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或当事人之间的交易方式、交易习惯等因素进行综合判断。同时，法院还应加强对虚假诉讼的防范和打击力度，确保司法公正和权威。

六、理论探讨与立法建议

（一）实践性合同与诺成性合同的界限

自然人之间的借款合同作为实践性合同的性质在理论上存在一定争议。有观点认为其应属于诺成性合同范畴；也有观点认为其介于实践性合同与诺成性合同之间，具有诺成化的趋势。然而从现行法律规定来看，《民法典》明确将其定性为实践性合同并规定了具体的成立要件。这一规定符合我国社会经济发展的实际情况和司法实践的需要，有助于维护交易秩序和保护当事人合法权益。

（二）立法建议

针对自然人之间的借款合同成立时间及其要件等问题，建议在立法上进一步细化和完善相关规定。例如可以明确不同交付方式下的具体成立时间标准；加强对虚假诉讼的防范和打击力度；完善相关证据规则以提高诉讼效率和质量等。这些措施将有助于进一步规范自然人之间的借贷行为维护金融市场的稳定和发展。

七、结论与展望

综上所述自然人之间的借款合同成立时间及其要件是法律实践中的重要问题之一。《民法典》及相关司法解释对此作出了明确规定强调了借款实际交付对于合同成立的重要性。在实际操作中当事人应严格遵守法律规定确保借贷行为的合法性和有效性；法院在审理过程中应坚持证据裁判原则全面审查当事人提交的证据材料确保司法公正和权威；同时立法机关也应根据社会发展实际情况和司法实践的需要不断完善相关法律法规以更好地保护当事人合法权益和维护金融市场秩序的稳定和发展。